Assurance emprunteur
Assurance emprunteur : définition
L'assurance emprunteur, contractée lors d'un prêt, assure le remboursement en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi de l'emprunteur. Souvent imposée par les prêteurs pour sécuriser les prêts immobiliers, elle joue un rôle essentiel dans la protection financière de l'emprunteur et de sa famille en cas d'événements imprévus.
La garantie emprunteur peut être souscrite soit auprès de l’organisme prêteur, soit auprès d’une compagnie d’assurance externe. Les conditions et tarifs varient en fonction de facteurs tels que l’âge, l’état de santé, la profession et le montant du prêt de l’emprunteur.
Votre assurance emprunteur sur mesure commence en remplissant le formulaire
Fonctionnement de l'assurance emprunteur :
Garantie pour l'emprunteur
En cas de survenance d’un événement couvert par le contrat (décès, invalidité, perte d’emploi selon les clauses), l’assurance prend en charge tout ou partie des remboursements du prêt. Cette mesure soulage la responsabilité financière de l’emprunteur ou de sa famille.
Contrat standard ou sur mesure
Les contrats de garantie emprunteur se déclinent en deux formes : standardisés par l’établissement prêteur ou personnalisés via une compagnie d’assurance externe. Cette flexibilité permet une adaptation aux besoins spécifiques de l’emprunteur.
Critères d'évaluation et coût d'assurance emprunteur
Facteurs déterminants
L’âge, l’état de santé, la profession et parfois le mode de vie de l’emprunteur sont des critères majeurs pour déterminer le coût de la couverture emprunteur.
Calcul du coût
Le coût de la garantie emprunteur est généralement exprimé en pourcentage du capital emprunté. Lorsque les risques pour l’assureur sont plus élevés, tels qu’une santé fragile de l’emprunteur, le coût de l’assurance peut également être plus élevé.
Évolution et législation d'assurance emprunteur
Évolution récente
La législation récente a évolué, autorisant les emprunteurs à changer d’assurance emprunteur en cours de prêt. Cela offre la possibilité de rechercher des offres plus avantageuses au fil du temps.
Loi Hamon et amendement Bourquin
La loi Hamon autorise la résiliation de la garantie emprunteur dans les 12 premiers mois après la signature du prêt. L’amendement Bourquin a ensuite élargi ce droit à chaque date anniversaire du contrat, offrant aux emprunteurs une plus grande flexibilité.
Conseils pratiques
Comparaison des offres
Il est essentiel de comparer différentes offres pour trouver celle qui offre le meilleur équilibre entre couverture, coût et conditions.
Recours à un courtier
Un courtier en assurance peut être utile pour trouver des offres adaptées à votre profil et négocier les termes du contrat.
En résumé, la garantie emprunteur est une protection importante pour les emprunteurs, mais il est crucial de bien comprendre les termes du contrat et de choisir une assurance qui correspond à vos besoins spécifiques.
FAQ sur l'assurance emprunteur
Qu'est-ce que la garantie emprunteur ?
L’assurance emprunteur est contractée lors de l’obtention d’un prêt, fréquemment un prêt immobilier, dans le but de protéger l’emprunteur et la banque en cas de décès, d’invalidité, voire de perte d’emploi de l’emprunteur.
Est-ce obligatoire ?
Bien que non obligatoire légalement, l’assurance emprunteur est généralement exigée par les prêteurs pour sécuriser le remboursement du prêt. Cependant, la loi autorise désormais le choix d’une assurance externe, souvent moins coûteuse, offrant des garanties équivalentes à celles de la banque.
Quels événements sont généralement couverts ?
Les événements couverts varient d’une police à l’autre, englobant généralement le décès, l’invalidité permanente ou totale, et parfois la perte d’emploi.
Comment est calculé le coût de l'assurance ?
Le coût, généralement en pourcentage du capital emprunté, dépend de facteurs tels que l’âge, la santé, la profession et le montant du prêt.
Peut-on changer de couverture emprunteur en cours de prêt ?
La législation, avec la loi Hamon et l’amendement Bourquin en France, autorise les emprunteurs à changer d’assurance chaque année à la date anniversaire du contrat, offrant ainsi la possibilité de trouver une offre plus avantageuse, même en cours de prêt.
Quelles sont les étapes pour changer d'assurance emprunteur ?
Il convient de rechercher une nouvelle assurance offrant des garanties équivalentes à moindre coût, puis de demander la résiliation à l’ancienne compagnie en respectant les délais et modalités spécifiés.
Peut-on résilier son assurance emprunteur à tout moment ?
En dehors des périodes d’échéance ou de changement de contrat, la résiliation anticipée est envisageable dans des situations particulières (vente du bien immobilier, remboursement anticipé du prêt, changement de situation personnelle entraînant une diminution du risque assuré, etc.).
Pourquoi est-il conseillé de comparer les offres d'assurance emprunteur ?
La comparaison des offres permet de dénicher une assurance offrant un bon équilibre entre couverture, coût et conditions, générant ainsi des économies substantielles sur la durée du prêt.
Peut-on souscrire une garantie emprunteur avec des problèmes de santé ?
Oui, même en cas de problèmes de santé, il est possible de souscrire une couverture emprunteur. Cependant, le coût peut être plus élevé et certaines garanties peuvent être exclues en fonction de la situation médicale.
Faut-il recourir à un courtier en assurance pour choisir son assurance ?
Un courtier en assurance peut être utile pour trouver une offre adaptée et négocier les termes du contrat. Cependant, il est essentiel de comparer les offres et de bien comprendre les conditions avant de souscrire une garantie emprunteur.